Высокие процентные ставки делают ипотеку менее доступной, и рынок реагирует появлением новых инструментов для снижения расходов на ипотечные проценты. Одним из таких инструментов стала услуга «покупки ставки», позволяющая заемщикам снизить процент и, соответственно, уменьшить общую сумму переплаты. В этой статье мы разберем, что такое покупка ставки, кому она подходит и какие риски и выгоды сопровождают эту услугу.
«Субсидирование ставки по ипотеке — это возможность для тех, кто готов внести дополнительные средства при оформлении кредита, чтобы получить более выгодные условия. Это особенно актуально на фоне высоких ставок, ведь покупка ставки позволяет снизить долговую нагрузку», — комментирует Юлия Усачёва, генеральный директор агентства недвижимости «Городской риэлторский центр» Сочи.
Как работает субсидирование ставки?
Механизм покупки ставки предполагает, что клиент или застройщик оплачивает банку комиссию за снижение процентной ставки по ипотеке. В результате заемщик получает возможность платить по сниженной ставке на определенный срок или даже на весь период кредита. Такая программа доступна и для вторичного рынка, не требуя подключения к льготным государственным программам.
• Субсидирование застройщиком. В этом случае комиссию банку выплачивает застройщик, предлагая покупателям более выгодные условия. Данный вариант чаще всего используется для новостроек.
• Субсидирование клиентом. Покупатель сам оплачивает комиссию банку, чтобы уменьшить ставку. Это решение подходит для вторичного рынка и тех случаев, когда государственные льготные программы недоступны.
Юлия Усачёва отмечает: «Покупка ставки — это эффективный инструмент для тех, кто хочет снизить переплату и уменьшить ежемесячные платежи. Но важно понимать, что не каждый клиент может воспользоваться этой услугой, так как она требует наличия собственных средств».
Снижение процентной ставки может оказаться выгодным вариантом для многих заемщиков, особенно в условиях высоких ставок. Основные преимущества включают:
• Экономия на процентах. За счет сниженной ставки уменьшается общая сумма переплаты, что особенно актуально для долгосрочных кредитов.
• Сокращение ежемесячного платежа. Снижение ставки позволяет сделать ипотеку более доступной, так как ежемесячные платежи уменьшаются.
• Отсутствие удорожания объекта. Покупка ставки не отражается на стоимости недвижимости и даёт возможность экономить без увеличения стоимости жилья.
«Для покупателей, которые не планируют гасить ипотеку досрочно, покупка ставки может стать отличным вариантом для снижения переплаты. Это особенно полезно для тех, кто рассчитывает на долгосрочные отношения с банком и хочет зафиксировать выгодные условия на весь срок кредита», — добавляет Юлия Усачёва.
Условия покупки ставки: что следует учесть?
При покупке ставки важно учитывать, что клиент должен будет выплатить банку комиссию. В зависимости от условий банка, ставка может быть снижена на 0,5% и до 10%, и её действие может быть ограничено как сроком (несколько лет), так и длиться на протяжении всего кредита.
• Клиент вносит комиссию за снижение ставки.
• Диапазон снижения ставки варьируется от 0,5% до 10%.
• Период действия сниженной ставки может быть ограничен или распространяться на весь срок кредита.
Юлия Усачёва поясняет: «Покупка ставки удобна для тех, кто имеет солидные средства для первоначального взноса, но не готов к полной выплате. Важно оценить долгосрочные выгоды и выбрать оптимальные условия с учётом всей суммы кредита».
Кому подходит и не подходит покупка ставки?
Покупка ставки — не универсальный инструмент. Она подходит далеко не всем заемщикам и может оказаться невыгодной в определенных случаях. Рассмотрим, кому стоит рассмотреть этот вариант, а кому лучше выбрать другие способы снижения ипотечных расходов.
• Для тех, кто не планирует досрочно погашать кредит. Покупка ставки выгодна для тех, кто собирается выплачивать ипотеку на протяжении долгого срока.
• Для заемщиков с крупной суммой на первоначальный взнос. Клиенты, располагающие значительными средствами для оплаты части кредита, могут позволить себе оплатить комиссию за снижение ставки.
• Для тех, кто рассчитывает на стабильные ежемесячные платежи. Этот инструмент позволяет зафиксировать ежемесячные расходы на долгий срок, что важно для тех, кто планирует свои финансы на годы вперед.
Покупка ставки не подходит:
• Для заемщиков с ограниченным бюджетом. Покупка ставки требует значительных собственных средств, поэтому она не подходит для тех, у кого нет свободных денег на оплату комиссии.
• Для клиентов с краткосрочным кредитом. Для кредитов на короткий срок (до 5 лет) покупка ставки может быть невыгодной, так как затраты на комиссию могут не окупиться.
«Если у клиента нет средств на комиссию или он планирует погасить кредит досрочно, мы обычно рекомендуем рассмотреть другие варианты. Покупка ставки — это выгодный, но не универсальный инструмент, и его выбор зависит от финансовых возможностей и планов клиента», — подчеркивает Юлия Усачёва.
На фоне высоких ставок покупка ставки может быть выгодной, но этот инструмент также имеет свои ограничения. Один из главных рисков связан с рефинансированием: если клиент захочет переоформить кредит в другом банке по более низкой ставке до окупаемости комиссии, покупка ставки может оказаться напрасной тратой.
Основные выгоды:
• Снижение переплаты за счет уменьшенной ставки.
• Фиксация выгодных условий на длительный срок, что позволяет снизить финансовую нагрузку.
Основные риски:
• В условиях высоких ставок выгода от покупки ставки снижается.
• Возможное ухудшение условий при рефинансировании, если не удастся вернуть затраты на комиссию.
«Мы всегда предлагаем клиентам тщательно взвешивать выгоды и риски покупки ставки. Это выгодный инструмент при стабильных планах, но не всегда эффективен для тех, кто готовится к досрочному погашению или рассчитывает на рефинансирование», — рекомендует Юлия Усачёва.
С 1 июля 2025 года Центробанк планирует ограничить использование услуги покупки ставки для стабилизации кредитного рынка. Снижение ключевой ставки может также изменить условия и спрос на покупку ставки, что сделает ипотеку доступнее без дополнительных комиссий.
• Ограничения со стороны ЦБ. Планируется введение стандартов, которые позволят ограничить комиссию за покупку ставки, защищая заемщиков от переплат.
• Ожидаемое снижение ключевой ставки. При снижении ключевой ставки потребность в покупке ставки может уменьшиться, так как ипотечные кредиты станут более доступными.
«Центробанк давно работает над регулированием условий ипотечных кредитов. Если ключевая ставка снизится, то необходимость в услуге покупки ставки может уменьшиться, и ипотека станет более доступной для широкого круга заемщиков», — объясняет Юлия Усачёва.
Покупка ставки по ипотеке — это полезный инструмент для тех, кто хочет снизить проценты по кредиту и уменьшить переплату. Однако он требует серьёзного анализа финансовых возможностей и планов на срок кредита. Агентство «Городской риэлторский центр» готово помочь своим клиентам разобраться в условиях покупки ставки и выбрать наиболее выгодный вариант для покупки недвижимости в Сочи.
Юлия Усачёва подытоживает: «Покупка ставки — это способ сэкономить на ипотеке для тех, кто готов к долгосрочным обязательствам. Мы всегда рядом, чтобы помочь клиентам оценить все возможности и выбрать оптимальное решение для покупки жилья».