Заемщик и созаемщик по ипотеке: что нужно знать о правах и обязанностях

Чтобы принять решение о выдаче ипотеки, банки тщательно проверяют не только основного заемщика, но и всех лиц, которые участвуют в сделке. Если ваш супруг решил оформить жилищный займ или кто-то попросил вас выступить созаемщиком для получения кредитных средств, нужно учитывать, что вы тоже несете ответственность за погашение долга. Расскажем подробно, кто такой созаемщик в ипотеке, а также о правах и обязанностях, которые на него накладываются при вступлении в кредитную сделку.

О заемщике

Заемщик — лицо, оформляющее на себя кредит и получающее заемные средства. Он заключает договор с банковской организацией, что принимает на себя обязательство вернуть полученную сумму с процентами в течение установленного времени. При этом формируется график платежей, которые заемщик должен вносить каждый месяц до определенного числа. Если это требование нарушается, начисляется пеня, которая увеличивает сумму долга. А если платеж не поступает в течение нескольких месяцев, денежные средства будут списаны в принудительном порядке. Если даже таким образом не получится погасить задолженность, банковская организация имеет право обратиться в суд и продать жилплощадь, которая куплена на заемные средства и погасить ими долг заемщика. Если объем вырученных средств превышает сумму долга, остаток возвращается клиенту, который нарушил свои финансовые обязательства.

Заемщиком по ипотеке может стать любой гражданин РФ, если:

• он старше 18 лет;
• у него есть стаж работы, при этом непрерывный период трудоустройства на последнем месте должен быть не менее 3х месяцев, а общий трудовой стаж не менее 1 года.
• имеется сумма для первоначального взноса, обычно это не менее 15% от стоимости недвижимости.

Это стандартные требования, но каждый банк устанавливает собственный список, которому должен соответствовать кандидат на получение жилищного займа. Например, минимальная сумма первоначального взноса от 20%, но чем больше собственных денежных средств вы внесете, тем ниже будет ставка по кредитованию. Также банки могут увеличивать минимальный возрастной порог, ужесточать требования к доходу и отказывать, если у заявителя есть другие кредитные обязательства.

Поэтому перед тем, как оформлять ипотеку, внимательно изучите требования банков, сравните их между собой и выберите самые оптимальные условия.

О созаемщике

Привлечение созаемщика — это возможность повысить свои шансы на одобрение заявки и увеличить сумму кредита. Разберемся, кто это и какую роль играет в кредитной сделке.

Созаемщик — это лицо, которое несет солидарную ответственность за долг перед банком. Получается, что если основной заемщик не может или не хочет выплачивать долг, требование о погашении будет выставлено созаемщику. Обычно таким лицом является супруг заемщика, который будет также проживать в приобретаемой квартире, потому что права созаемщика по ипотеке предполагают, что он тоже является собственником жилплощади.

При этом закон не устанавливает, кто может привлекаться к кредитной сделке, а кому это запрещается — кандидаты утверждаются исключительно банковским организациями действующими в рамках своего регламента, которые самостоятельно просчитывают свои риски.

Стандартные требования, которым нужно соответствовать, чтобы стать созаемщиком:

• быть старше 18 лет и младше 75 лет;
• общий трудовой стаж не менее 1 года, непрерывный период трудоустройства на последнем месте должен быть не менее 3х месяцев;
• иметь официальный подтвержденный доход (исключение супруг/супруга);
• не иметь проблем с выплатами других кредитов.

Также нужно учитывать,что большинство банков кредитуют только граждан РФ, хотя можно найти и организации, которые готовы выдать заемные средства лицам без гражданства. Обязательное условие-быть налоговым резидентом РФ.

Обязанности созаемщика по ипотеке содержат всего один пункт: погашать задолженность заемщика, если он по каким-то причинам не вносит ежемесячные платежи.

Чаще всего в этой роли выступает супруг заемщика. Он автоматически становится созаемщиком, если муж или жена получает ипотеку. Если вы по каким-то причинам не хотите участвовать в кредитной сделке, необходимо заключить брачный договор или дать согласие на подписание кредитного соглашения. При подписании супругом (-ой) согласия на подписание кредитного договора, согласно Семейному кодексу, один супруг имеет равные права с другим, но не несет ответственности за его долги. Поэтому можно не бояться требований со стороны банка даже если ваш муж или жена не платит по графику .

Ну а если вы сами заемщик, а ваш супруг не хочет выступать созаемщиком, всегда можно привлечь третьих лиц. Это могут быть как родственники, так и друзья или коллеги. Главное, учитывать, какие права у созаемщика по ипотеке — он несет ответственность за погашение долга, но при этом не получает прав на жилплощадь. Поэтому можно привлекать третьих лиц к кредитной сделке и не переживать, что кто-то сможет претендовать на вашу недвижимость.

Отличия созаемщика-супруга от созаемщика-друга

Несмотря на то, что созаемщиком может быть не только супруг, но и любой человек, который согласен нести ответственность за долг, есть ключевые моменты, которые важно учитывать, выбирая третье лицо для участия в сделке.

Если созаемщиком выступает супруг, он получает равные права на приобретаемую недвижимость, при этом несет ответственность за долги основного заемщика. А если это любой другой человек, он принимает на себя обязательства по платежам, но не получает никаких прав на жилплощадь.

Супруг становится созаемщиком автоматически, независимо от возраста, наличия официального дохода и размера зарплаты, при условии, что нет брачного договора или согласия на подписание кредитного договора. А если вы привлекаете другого человека, он должен соответствовать требованиям банка к возрасту, доходу и стажу.

Получается, что созаемщик, который не состоит в браке с заемщиком несет больше рисков, вступая в ипотечную сделку по сравнению с мужем или женой должника, т.к. несет только обязательства по выплате ипотечного долга без права на объект. Таким образом, это выгодно только заемщику, который путем привлечения третьей стороны увеличивает шансы на одобрение заявки и сумму, которая ему выдается.

Что нужно знать будущему созаемщику

Решение о том, стать созаемщиком или нет, каждый принимает самостоятельно, если речь не идет о супругах. Но если вы согласились вступить в ипотечную сделку, важно учитывать следующее:

подписывая договор, вы принимаете на себя долговременные обязательства, отказаться от которых нельзя;

срок ипотеки в среднем составляет 15-20 лет, поэтому важно тщательно продумать свое будущее и учесть, что статус созаемщика по действующему жилищному займу существенно снижает ваши шансы оформить на себя ипотеку впоследствии.

Перед тем, как подписать договор, тщательно его изучите, потому что платеж по жилищному кредиту, как правило, довольно большой.

Можно ли вывести созаемщика из сделки

Теоретически созаемщик может отказаться от своих обязательств по кредитной сделке. Но нужно учитывать, что на практике это достаточно проблематично. Есть два варианта:

• по добровольному соглашению с заемщиком написать заявление в банк и отказаться от своих обязательств — в этом случае основному участнику сделки придется найти нового созаемщика, который подходит под требования кредитора, а при расторжении действующего договора должны присутствовать оба участника сделки, иначе банк оставляет за собой право отклонить требование об аннулировании финансовых обязательства;
• обратиться в суд и предоставить доказательства того, что исполнять обязательства по кредитному договору больше невозможно — это может быть потеря работы, инвалидность и иные жизненные обстоятельства, которые серьезно меняют финансовую ситуацию.

Таким образом, созаемщик по ипотеке несет такие же долговые обязательства перед банком, как и основной заемщик и это важно учитывать, принимая решение о своем участии в кредитной сделке.